[互聯(lián)網睿思]總理前腳剛踏進互聯(lián)網金融企業(yè)，央行就發(fā)通知，對阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信、平安旗下的前海征信等八家機構開放個人征信業(yè)務?；ヂ?lián)網金融“三馬”又一次跑在前頭，趕在“征信”業(yè)務的風口上。

　　所謂個人征信，簡單來說就是收集個人信用信息、提供個人征信服務的行業(yè)。目前，我國提供個人征信服務的主要機構為央行直屬的央行征信中心，主要負責企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫的運行和維護。

　　事實上，央行征信報告使用的頻率不算高，普通人大多時候是在申請住房貸款時才首次接觸到這個產品。央行征信系統(tǒng)的信用信息主要來源于金融機構，內容包括了個人身份信息、銀行信貸記錄、信用卡逾期記錄等。由于數據有限，信用卡逾期這類數據就變成了判斷個人信用的重要依據。

　　個人征信一旦向市場開放，納入了螞蟻小微、騰訊征信等具有互聯(lián)網背景的企業(yè)，個人消費者的信用搜集維度將會進一步拓展至電子商務、社交網絡和搜索行為等，顛覆傳統(tǒng)信用評估模型，為缺乏信用記錄的人挖掘出信用，對于個人用戶來說無疑是有利的。

　　但更重要的問題是，互聯(lián)網背景的征信機構出具的“草根版”信用報告到底能夠在多大范圍內獲得承認？能否成為社會廣泛認可的一套標準？

　　在各個互聯(lián)網企業(yè)的生態(tài)圈內，數據信用化早已獲得廣泛成熟的使用。比如阿里小貸早在2010年就開始利用賣家銷售數據實現(xiàn)信用貸款，無需擔保和抵押。目前，阿里小貸已累計放貸超過300億元，為13萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務，和普通消費者密切相關的“征信”類產品則包括了賒購產品“花唄”以及淘寶旅行推出的“酒店后付”服務。而目前“芝麻信用”也正是由小貸數據業(yè)務負責人婁建勛主導，在螞蟻小微內部以征信事業(yè)群的形式存在。

　　但系統(tǒng)內部的容量畢竟是有限的，無論是資金量還是使用范圍。征信系統(tǒng)除了扮演互聯(lián)網金融底層基礎系統(tǒng)的角色，更重要的是對外輸出。如騰訊征信提出的目標就包括：一是針對金融機構，通過提供互聯(lián)網征信服務來幫助他們降低風險；二是針對普通用戶，用便捷的方式幫助他們建立信用記錄，這些信用記錄反過來能幫助他們獲得更多金融服務。
要達到上述兩個目標，需要突破三個障礙：一是能夠順利對接來自金融系統(tǒng)的信用卡記錄、信貸記錄、公積金社保記錄等多緯度的核心數據，從這個層面來說民間征信機構背后的民營銀行和傳統(tǒng)金融系統(tǒng)內的銀行競爭關系是否會成為阻礙？央行征信系統(tǒng)里的借貸信息數據對外“開放”是否可行？其次，征信機構彼此之間的數據互認如何打通？比如芝麻信用能和騰訊征信數據互通嗎？消費者能拿著芝麻信用的報告去微眾銀行申請貸款嗎？處于市場競爭關系的征信機構又能否實現(xiàn)共享與合作，像全球最大的三家個人征信機構Experian、Equifax和TransU nion那樣推出三合一的征信報告，提高個人信用的識別能力。此外，P2P網貸等民間金融并未接入央行征信系統(tǒng)，對于一個以風險管理為核心的金融企業(yè)來說，這類綜合的信用信息將具備極大的價值。第三，廣大機構接受互聯(lián)網征信報告的制度仍需時建立，跳出互聯(lián)網系統(tǒng)之外，應用場景是否能夠得到拓展？比如當消費者辦理簽證所需的存款證明時，來自余額寶和理財通的記錄能否和傳統(tǒng)銀行的存款證明一樣，獲得大使館的認可？