隨著上市銀行年報(bào)的漸次披露，互聯(lián)網(wǎng)金融給中國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)再度成為熱點(diǎn)話題。從2013年的數(shù)據(jù)來看，除了部分銀行的活期存款占比下降、負(fù)債成本提升外，對(duì)于其他方面的影響還暫未顯現(xiàn)。

　　據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，截至3月31日，在已發(fā)布2013年年報(bào)的12家上市銀行中，除了建行、農(nóng)行、浦發(fā)、興業(yè)四家銀行的活期存款占比略有增加外，其余8家銀行的活期存款占比均較前一年有所下降。

　　而在負(fù)債端，除了受存款規(guī)模擴(kuò)大而導(dǎo)致利息支出增加的因素外，不少銀行都在年報(bào)中提到，利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，尤其是存款定期化、理財(cái)化加劇也拉高了負(fù)債端的成本。

　　瑞銀(21.15, 0.43, 2.08%)在一份有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融中國銀行業(yè)影響的報(bào)告中表示，銀行業(yè)短期內(nèi)受互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的是第三方在線支付平臺(tái)對(duì)其現(xiàn)有的盈利模式的沖擊，以及貨幣市場(chǎng)基金(MMF)帶來的凈息差縮窄壓力。

　　據(jù)瑞銀估算，如果總存款中有10%被MMF取代，那么中國的銀行業(yè)凈息差將萎縮10個(gè)基點(diǎn)；而第三方線上支付平臺(tái)等對(duì)手續(xù)費(fèi)收入的沖擊幅度或?qū)⑦_(dá)到2014年凈利潤的4%(其中假設(shè)有40%的相關(guān)業(yè)務(wù)都被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶走)。

　　沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

　　從過去一年來看，“寶”類產(chǎn)品爆發(fā)給銀行活期存款帶來的壓力已經(jīng)日益增大。

　　已發(fā)布2013年年報(bào)的12家上市銀行，2013年的活期存款余額約為32.479萬億元，平均活期存款占比為43.08%；而2012年上述兩個(gè)指標(biāo)分別為29.844萬億元和43.85%。

　　從年報(bào)來看，截至2013年末，建行、農(nóng)行、浦發(fā)、興業(yè)的活期存款占比分別為54.71%、54.63%、35%、41.79%，較前一年分別增加了2.48個(gè)、0.05個(gè)、0.99個(gè)、0.53個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，工行、中行、交行等8家銀行2013年的活期存款占比均較前一年有所下降。其中，光大、平安、中信的活期存款占比下降幅度最大，分別為4.45個(gè)、2.30個(gè)、2.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　而從去年的活期存款增速來看，工行、平安、招行、光大、興業(yè)五家銀行與2012年相比有所下降。其中，平安銀行的活期存款增速直接“腰斬”，從2012年的25.11%減緩至2013年的11.01%。

　　除了活期存款占比下降外，銀行負(fù)債端的成本壓力也日益顯著。除了存款規(guī)模增長的因素外，各家銀行也均表示是受利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響所致。

　　光大銀行在其年報(bào)中稱，截至去年末，客戶存款利息支出376.17億元，同比增長18.48%。主要原因是：一是業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，客戶存款規(guī)模同比增長；二是利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速推進(jìn)，存款利率普遍上浮，存款定期化、理財(cái)化加劇，拉高存款成本。

　　一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為，由于銀行體量較大，去年互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行的影響還難以在年報(bào)數(shù)據(jù)上得以顯現(xiàn)。但2014年的情況可能就不同了，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步入“快車道”，它對(duì)于銀行業(yè)務(wù)模式和盈利能力的沖擊將日益顯著。

　　他表示，以活期存款流失為例，可能今年銀行一季度的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)會(huì)更為明顯。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行業(yè)的沖擊今年會(huì)逐漸從存款蔓延到其他領(lǐng)域，例如風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、理財(cái)業(yè)務(wù)等。

　　瑞銀認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行利潤短期最大的影響或體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)收入上。具體來看包括，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)打破現(xiàn)有的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入分配模式；理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)沖擊銀行的代理手續(xù)費(fèi)收入；以及MMF互聯(lián)網(wǎng)銷售的普遍使用或降低銀行管理理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)用收入三個(gè)方面。

　　布局互聯(lián)網(wǎng)金融“謀變”