百度欲涉足互聯(lián)網(wǎng)金融”的消息這幾天被傳得沸沸揚揚，而可能的合作對象就是第三方金融搜索平臺“融對此，“融360”創(chuàng)始人兼CEO葉大清并沒有給予記者正面答復。不過，這一傳聞本身就反映出市場對金融垂直搜索這一商業(yè)模式的認可。過去兩年間，“融360”以一匹黑馬的姿態(tài)闖入人們的視線，迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域中受高度關注的一種模式——金融垂直搜索的領軍企業(yè)之一。在葉大清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融?！敖鹑跈C構就像一只大象，互聯(lián)網(wǎng)是能幫這只大象飛起來的翅膀?！?gt;填平金融與用戶間的鴻溝如果打算貸款買房、買車，肯定需要跑很多家銀行，了解各個銀行的貸款條件、利率，進行比較分析；如果有位中小企業(yè)主急需資金周轉(zhuǎn)，也必定需要跑很多貸款機構，不但要比較分析銀行之間貸款產(chǎn)品的不同，還要綜合考慮自己是否符合對方的貸款條件。直接在網(wǎng)絡上給這些貸款產(chǎn)品排排隊、比比價，是個不錯的主意，“融360”做的就是這樣的事情。

“個人與中小企業(yè)用戶的金融需求小額又個性化，在傳統(tǒng)的金融體系中，這部分人的需求很難被滿足；但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人人可以方便快捷地享受到金融服務?！比~大清說，“‘融360’就是在填平金融機構和消費者之間存在的鴻溝。”

截至今年9月，“融360”有超過2000家合作金融機構、13000款融資貸款產(chǎn)品。每月用戶搜索量達到800萬次，上線至今累計申請金額1700億元，獲得批準近百億元。今年7月，“融360”信用卡頻道上線，直接將更接地氣的金融服務推到了用戶面前。

對銀行等金融機構來說，“融360”這樣的金融垂直搜索并不像阿里巴巴那樣咄咄逼人，倒是成為它們的助手。葉大清將“融360”比喻為一個媒人，這邊既要告訴消費者銀行等金融機構的情況，包括利率、貸款成功率等詳細情況，那邊也要告訴銀行消費者的情況，預先了解消費者的信息和信用水平，然后雙向選擇，才能促使整個交易的完成。

中國利率市場化的進程對于“融360”這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式來說，更是重大利好。“可以預期銀行將越來越重視服務小微企業(yè)和消費者客戶，金融產(chǎn)品將更豐富，都會大大增加網(wǎng)民搜索金融產(chǎn)品的意愿，同時銀行也會試圖通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運用，加強用戶的差異化營銷、優(yōu)質(zhì)客戶獲取和降低成本?！?/p>

適用于中國的商業(yè)模式

據(jù)市場行業(yè)人士分析，年輕一代網(wǎng)民（年齡在18-34歲的Y　一代）在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為銀行業(yè)爭奪的主要客戶群體。成長于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的這代人更喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)，搜索、比較和申請金融產(chǎn)品。他們需要了解產(chǎn)品更多的信息、比較產(chǎn)品之間的優(yōu)劣，發(fā)現(xiàn)更合適的、更優(yōu)惠的產(chǎn)品。同時對金融機構的個性化服務提出了更高的要求。

近幾年，在線搜索比價已經(jīng)成為網(wǎng)民選擇和申請金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)入口。來自谷歌2011年的調(diào)查表明，在歐美，88％的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品時，會在網(wǎng)上進行搜索、調(diào)研。這其中，66％的網(wǎng)民完成調(diào)研后，會直接通過網(wǎng)站申請金融產(chǎn)品。而Forrester的調(diào)研報告顯示，從2007年到2012年，英國人每年至少一次網(wǎng)上查詢與申請金融產(chǎn)品的比例從22％上升為50％。

但相比于歐美，中國通過互聯(lián)網(wǎng)搜索消費信貸、小微信貸款產(chǎn)品的比例還處于下游水平?！捌骄€不到10%，大城市不到20%，中小城市可能更低。”葉大清說，目前國內(nèi)網(wǎng)民在線進行搜索比價金融產(chǎn)品后，兩成人會最終下單，隨著市場的成熟，未來兩三年內(nèi)，這一比例有望至五成以上。

盡管金融比價搜索在美國很普遍，但美國并沒有發(fā)展出類似“融360”這樣的金融搜索引擎?！懊绹鹑诋a(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)非常成熟，所以美國用戶很早就有上網(wǎng)比價搜索的意識，他們會自己進行搜索與調(diào)研，因為美國并沒有給金融垂直搜索發(fā)展機會?！?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到互聯(lián)網(wǎng)與金融領域。美國金融的行業(yè)發(fā)展遠遠領先于中國，中國互聯(lián)網(wǎng)化強于美國。所以，在中國發(fā)展得很好的商業(yè)模式可能在美國發(fā)展得并不好，比如類似余額寶的產(chǎn)品在美國是失敗的；　美國并沒有發(fā)展起來的商業(yè)模式偏偏就能在中國發(fā)展起來，比如類似‘融360’這樣的垂直金融搜索。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，美國好的商業(yè)模式可以被中國創(chuàng)業(yè)者借鑒，但不一定要照搬?！?/p>