互聯(lián)網(wǎng)今天已經(jīng)深深著影響我們生活的方方面面，衣食住行因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的存在變得越來越好，然而，從商業(yè)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)賺的錢并不多，所有的中國互聯(lián)網(wǎng)公司全部加起來的一年收入也才1000多億元，對(duì)比金融行業(yè)" 相形見絀。剛剛的財(cái)報(bào)顯示，工商銀行半年的凈利潤(rùn)就超過2000億元。我做一個(gè)不太恰當(dāng)?shù)谋确?，如果讓你做一個(gè)選擇，關(guān)掉百度、阿里騰訊這三家互聯(lián)網(wǎng)公司，還是關(guān)閉工商"銀行" 銀行，你愿意哪一件？哪個(gè)對(duì)你生活的影響更大？我想，選擇結(jié)果將不言而喻。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)大多數(shù)老百姓所帶來的實(shí)際影響力更大，但從商業(yè)角度來說，它獲得的商業(yè)回報(bào)卻是更少。

這是為什么呢？總體而言，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放且薄利的行業(yè)，傳統(tǒng)金融是一個(gè)壟斷且暴利的行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的效率更高，競(jìng)爭(zhēng)更為激烈和充分，而傳統(tǒng)銀行的效率則相對(duì)較低，且受牌保護(hù)，門檻很高。

如果說金融是一種信任中介的話，那么，我認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)會(huì)去重新定義這種“信任”。在傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如，你能不能做銀行，那是由有關(guān)部門去敲定和授權(quán)的，你的信任是基于此產(chǎn)生的，是自上而下的。相反在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來看，比如你吃飯想選個(gè)餐館，不是衛(wèi)生部讓你去你才去的，你愿意去攜程買機(jī)票而不是去航空公司買也不是交通部決定的，而消費(fèi)者信任大眾點(diǎn)評(píng)、攜程的這個(gè)過程是基于自然的用戶體驗(yàn)選擇，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果所決定的，這是自下而上的選擇。

互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)自下而上的力量，它既是一個(gè)技術(shù)手段，更是一種思維模式。從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)有更強(qiáng)的覆蓋用戶的能力，無地域限制成本更低；從思維的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，通過體驗(yàn)去留住用戶，哪怕是免費(fèi)的用戶，互聯(lián)網(wǎng)公司也會(huì)全心全意服務(wù)得特別好。

同樣，今天的消費(fèi)者越來越愿意自主選擇，以自己的體驗(yàn)來決定信任的取舍，效率更高、體驗(yàn)更好的金融企業(yè)才會(huì)更受歡迎。然而，目前而言，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行還沒完全從過去的以自身為中心變成以用戶為中心，銀行接觸客戶的效率還比較低，體驗(yàn)還不夠好，如果這方面改變不大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行形成沖擊。

除了被授權(quán)所建立的金融信任之外，用戶過去對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任還來自于一個(gè)個(gè)線下的接觸點(diǎn)。在傳統(tǒng)的商業(yè)生態(tài)下，大多數(shù)銀行往往都是在城市最豪華的鬧市區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，有敞亮的大廳和專業(yè)的工作人員，幫助用戶加強(qiáng)對(duì)銀行的信任度。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，大多數(shù)用戶已經(jīng)不再去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，銀行本來的這些優(yōu)勢(shì)將逐漸降低，互聯(lián)網(wǎng)將成為用戶與金融機(jī)構(gòu)更為重要的接觸形式。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)更明顯，傳統(tǒng)銀行的前端能力將在短期內(nèi)受到?jīng)_擊，比如在電子網(wǎng)銀和支付方面，大多數(shù)的銀行的產(chǎn)品體驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)公司相比存在著明顯的差距。

同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，傳統(tǒng)銀行之間、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的產(chǎn)品體驗(yàn)競(jìng)爭(zhēng)將變得更加激烈。而在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，這種比較，相對(duì)來說是比較難的。以我們所做的好貸網(wǎng)來說，好貸網(wǎng)是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款搜索及