互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念近兩年吸引了無(wú)數(shù)專業(yè)人士和金融消費(fèi)者的眼球，頻頻見(jiàn)諸報(bào)端。而小企業(yè)將成為銀行金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象這一觀念，也逐漸成為銀行業(yè)共識(shí)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融與小企業(yè)客戶相逢，會(huì)迸發(fā)出怎樣激烈的火花？近期，招商銀行(12.28,-0.11,-0.89%)正式推出其專門面向小企業(yè)客戶的網(wǎng)上企業(yè)銀行8.0版——U-BANK8，對(duì)這一問(wèn)題正式給出了業(yè)內(nèi)首份答卷。觀察者從中或能解讀出銀行企業(yè)金融服務(wù)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的應(yīng)對(duì)思路。

　　超越“水泥+鼠標(biāo)”的初級(jí)階段

　　招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華近兩年再面對(duì)媒體時(shí)多次強(qiáng)調(diào)“銀行也是具有IT屬性的行業(yè)”。此言非虛，當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)剛剛興起，商業(yè)銀行就主動(dòng)隨之而變革，并憑借“水泥+鼠標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)思路迅速打造起網(wǎng)上企業(yè)金融服務(wù)王國(guó)。然而隨著各種新型互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的出現(xiàn)，這種“門戶”型的網(wǎng)上銀行應(yīng)用模式，本質(zhì)上始終未能走出“替代柜臺(tái)”的角色，逐漸演變?yōu)殂y行的第二個(gè)柜臺(tái)，并局限于此。隨著各行業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)化演變，互聯(lián)網(wǎng)及金融觀察者普遍認(rèn)為，銀行所提供的金融服務(wù)模式和內(nèi)容也必須做出更具有前瞻性的轉(zhuǎn)變，必須使互聯(lián)網(wǎng)超越“傳統(tǒng)柜臺(tái)替代者”這一角色。一場(chǎng)商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的“互聯(lián)網(wǎng)革命”勢(shì)在必行，U-BANK8正是招商銀行對(duì)此給出的答卷。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)小企業(yè)客戶的最前沿陣地

　　從現(xiàn)實(shí)情況看，網(wǎng)上銀行的小企業(yè)客戶已經(jīng)具備了金融生存互聯(lián)網(wǎng)化的基本特征。以招行為例，在其超過(guò)24萬(wàn)家網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶中，完全依賴網(wǎng)上企業(yè)銀行而從不在柜臺(tái)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶超過(guò)6萬(wàn)家，這預(yù)示著商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上企業(yè)銀行邁入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大門已經(jīng)打開(kāi)。

　　在招行看來(lái)，“水泥+鼠標(biāo)”成為過(guò)去，互聯(lián)網(wǎng)將成為銀行獲得及經(jīng)營(yíng)小企業(yè)客戶群體的第一前沿。招商銀行總行現(xiàn)金管理部總經(jīng)理左創(chuàng)宏向筆者介紹說(shuō)，招行正在重塑其批發(fā)業(yè)務(wù)模式形態(tài)，從主要依靠網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)和客戶經(jīng)理作為服務(wù)客戶的窗口，轉(zhuǎn)為推動(dòng)以培育“純網(wǎng)上用戶”為核心目標(biāo)的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道資源整合。U-BANK8通過(guò)對(duì)網(wǎng)上銀行、在線服務(wù)門戶、遠(yuǎn)程銀行渠道和線下物理網(wǎng)點(diǎn)的有效整合，力圖實(shí)現(xiàn)從尋找企業(yè)與銀行首次溝通機(jī)會(huì)到各項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期開(kāi)展的無(wú)縫服務(wù)和跟蹤。

　　從行業(yè)大局來(lái)看，U-BANK8的創(chuàng)新問(wèn)世，充分說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)態(tài)將在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)渠道及銀行經(jīng)營(yíng)理念等各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生深刻變革，更印證了銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在獲取、經(jīng)營(yíng)小企業(yè)客群等方面的重要性的重視。

　　U-BANK8：小企業(yè)的網(wǎng)上銀行

　　隨著社會(huì)金融深化程度的加深，小企業(yè)的金融需求日益多樣化、復(fù)雜化，遠(yuǎn)非僅限于單純的結(jié)算及資金服務(wù)，更需要銀行基于其內(nèi)外部資金流進(jìn)行衍生增值金融服務(wù)。傳統(tǒng)網(wǎng)上企業(yè)銀行一方面在功能上主要是將柜臺(tái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上化，另一方面則主要圍繞大企業(yè)需求特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。從招行提供的資料上看，U-BANK8打破了這一尷尬局面，緊緊圍繞小企業(yè)客戶的金融需求進(jìn)行創(chuàng)新。

　　U-BANK8被招行定位為小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融伙伴，其產(chǎn)品及服務(wù)深入到小企業(yè)商務(wù)交易、現(xiàn)金增值、便捷融資、供應(yīng)鏈金融等四大領(lǐng)域，意在通過(guò)全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)助力小企業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的價(jià)值增長(zhǎng)。

　　圍繞提高企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率這一主題，U-BANK8將網(wǎng)上企業(yè)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自動(dòng)存取款機(jī)等多種交易渠道整合對(duì)接，針對(duì)小企業(yè)在各種交易環(huán)境中的資金收付款需求，創(chuàng)新推出公私賬戶一網(wǎng)通、小企業(yè)收款通、公司一卡通、記賬寶等全新資金管理工具。

　　盡管通常缺乏專業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)，小企業(yè)也可在U-BANK8的幫助下實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)資金的保值增值。左創(chuàng)宏介紹說(shuō)，智能現(xiàn)金池、智能通知存款、智能定期存款等產(chǎn)品，在不影響日常結(jié)算需要的前提下，可將小企業(yè)閑置資金轉(zhuǎn)化為可持續(xù)創(chuàng)造收益的增值性資產(chǎn)，助力資金管理效益的提升。

　　以網(wǎng)貸易為核心的U-BANK8便捷融資服務(wù)，則致力于一站式解決小企業(yè)融資難題。據(jù)招行產(chǎn)品經(jīng)理王曉介紹，網(wǎng)貸易不僅具備額度高、放款快，借款期限靈活等特點(diǎn)，還可當(dāng)日需要當(dāng)日貸、先借款后付息、當(dāng)日還款不計(jì)息，實(shí)際減輕小企業(yè)利息支出負(fù)擔(dān)，有信心成為小企業(yè)首選的網(wǎng)上貸款融資服務(wù)。

　　同時(shí)，U-BANK8也可協(xié)助小企業(yè)密切和優(yōu)化供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的合作關(guān)系。通過(guò)對(duì)網(wǎng)上票據(jù)保管箱、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)保理等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的靈活應(yīng)用，小企業(yè)不僅可實(shí)質(zhì)性減輕應(yīng)收賬款對(duì)資金運(yùn)營(yíng)的壓力，更可借助這類產(chǎn)品的遠(yuǎn)期付款特性與招商銀行的信用服務(wù)，與合作方建立起穩(wěn)定互信的長(zhǎng)期合作關(guān)系，為穩(wěn)健成長(zhǎng)打開(kāi)局面。

　　創(chuàng)建小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

　　綜合分析來(lái)看，U-BANK8所帶來(lái)的最大改變一方面在于小企業(yè)獲取金融服務(wù)不再需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，而是直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向招商銀行提出金融需求，另一方面，從招行角度來(lái)看，以U-BANK8為新起點(diǎn)的小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅有望聚攏海量小企業(yè)客戶，也將廣泛開(kāi)展第三方異業(yè)合作，聚集豐富的社會(huì)資源及服務(wù)提供商，一個(gè)全新的金融生態(tài)社區(qū)正在逐漸形成。招行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)U-BANK8正在朝著銀行金融服務(wù)與社會(huì)資源有機(jī)整合的方向發(fā)展，招行將可以在其中扮演傳統(tǒng)銀行服務(wù)提供者之外的角色，那就是平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)。

　　可以想象，小企業(yè)將可在招行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上找到貿(mào)易伙伴、進(jìn)行財(cái)務(wù)咨詢、獲得投融資支持、運(yùn)營(yíng)管理支持及辦公信息化服務(wù)等，體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)，而銀行，則因此獲得了傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道所不能培育的新的發(fā)展生機(jī)。

　　在左創(chuàng)宏看來(lái)，支持小企業(yè)事業(yè)堅(jiān)守與成長(zhǎng)的金融新生態(tài)，正因互聯(lián)網(wǎng)而誕生。未來(lái)，技術(shù)、資本、資金、商業(yè)模式將更為緊密的結(jié)合，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷深化和智能化，將使之成為助力中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要力量。